如今，数字人民币是推动金融普惠发展的重要力量，虚拟货币带来的挑战不容小觑，下面会详细介绍数字人民币为金融普惠所做的努力，还会详细介绍虚拟货币带来的问题。

增强支付服务可获得性

数字人民币在设计上采用账户松耦合设计，这极大提高了支付服务的可获得性，在一些偏远地区，民众即便不持有传统银行账户，也能够开立数字人民币钱包，比如在我国西部偏远山区，过去金融服务覆盖率低，现在当地居民能轻松用数字人民币钱包进行日常支付，金融服务的触角由此得以延伸。并且，还推出了数字人民币可视卡硬件产品，这能帮助老年人解决使用电子支付时碰到的难题，方便了那些短期来华且不习惯用手机APP软钱包的非居民，让支付变得更友好。

降低支付成本

人民银行设计数字人民币时，努力降低支付成本，不向发行层收取费用。商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑换服务费。这一政策对实体经济极为有利，可减轻其负担，进而优化营商环境。在中小微企业经营中，支付成本降低意味着利润空间增加，企业资金能更多投入到生产和发展中，从而促进实体经济活跃。

提高支付体系效率

数字人民币具有银行账户松耦合的特点，还具备价值特征，它能实现“支付即结算”，这提升了支付体系的运转效率，对于商户来说，资金到账速度快，周转效率得到极大提高，此外，数字人民币有可编程属性，能加载智能合约，完成条件支付、担保支付等复杂支付功能。数字人民币加载了单用途预付卡管理智能合约，这一举措提升了发卡机构的效率，提升了服务质量，解决了预付卡领域资金挪用的问题，还解决了侵害消费者权益等问题。

钱包矩阵带来创新空间

数字人民币构建起了钱包矩阵体系，这给各类市场机构创造出多样化创新空间，钱包矩阵涵盖多种类型的钱包，能够满足不同市场主体多场景、差异化的需求，在电商、线下零售等场景中，不同主体可根据自身特点，设计个性化支付产品，为消费者提供更优质服务，进一步推动金融市场创新发展，满足消费者日益多样化、特色化的金融需求。

虚拟货币脱离体系运行

目前，虚拟货币市场存在问题，它脱离支付体系封闭运行，在内部“账户”间转账时，它与商业银行的账户体系没有紧密联系，它与支付机构的账户体系也没有紧密联系，仅仅在兑换法币这个环节它才有接触。经过现场调研发现，有一些案件，这些案件把虚拟货币当作媒介，向境外转移巨额涉赌资金，其资金链路复杂，有“钱币分离”的特点，还有“先钱后币”的特点，涉及多个参与主体，经历了多次资金流转，这种模式潜藏着巨大的风险和危害。

犯罪非接触化转移

虚拟货币存在自身运行问题，它致使传统犯罪向非接触式犯罪转变，让非法资金转移朝非法币化转变，用虚拟货币转移洗白赃款的情况不断增多，现有支付体系难以追查，这破坏了金融秩序，影响了社会稳定，不法分子借助虚拟货币的匿名性和交易便捷性，实施洗黑钱、贩毒等犯罪活动，给司法机关打击犯罪带来巨大挑战 。

现在想问一下大家，对于数字人民币推动金融普惠发展，你有什么看法，对于如何应对虚拟货币带来的挑战，你有什么看法，要是你觉得这篇文章有价值，欢迎点赞，也欢迎分享！