数字人民币试点扩展：法律体系如何适应颠覆性变革？-你的通用数字钱包

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数字人民币采用的“二元”发行模式引起了广泛关注，这种做法既促进了货币的创新发展，又带来了不少法律方面的难题。

数字人民币的基本性质

数字人民币依托国家信用，拥有法定货币的合法地位，与作为虚拟商品的私人数字货币有本质区别。它采用加密技术和账户松耦合模式，以数字化形态呈现。在交易过程中，若债务人使用数字人民币进行结算，其法定偿付能力可迅速清偿债务。这一特性为数字人民币在市场上的流通提供了坚实的保障。随着交易次数的增加，数字人民币作为法定货币的属性逐渐被用户认知和认可。

我国并未照搬某些国家做法，直接向民众发放数字货币，而是采取了另一种方式，即先向银行等金融机构发放，再由这些机构向公众推广。这种分两步走的发行方法，是在我国现有金融体系的基础上建立的，借助银行等机构的广泛网络和用户资源。对商业银行等金融机构而言，这既是参与货币创新的重要途径，也带来了拓展业务的新机遇。

货币发行权的延伸考量

有人建议，应单独立法规定数字人民币的发行权，由人行来管理。然而，在实际操作中，我们决定将实体货币和数字货币同等对待，这样就能自然而然地扩大发行权限。这种做法背后有多个现实原因。比如，数字人民币的流通依赖于终端设备，可能有许多人因为设备不足而无法使用。此外，考虑到互联网使用上的弱势群体，我们为数字人民币设定了有限法偿地位，这反映了政策的平衡考量。

这一发行权的拓展并非轻率之举，是在深入分析了当前社会情况、现行货币管理体系以及各方需求后作出的决定。在此过程中，中国人民银行扮演了极其关键的角色，负责管理和指导，保证了数字货币能够有序且稳步地推广。

使用人的权益保护

使用数字人民币，用户的权益至关重要，必须得到全面保护。监管部门有责任守护用户隐私和个人信息的安全。数字人民币的发行和流通依赖于特定技术，该技术不仅记录交易细节，还涉及身份核实。因此，法律需明确哪些主体有权查看交易和用户信息。若法规不明确，用户的隐私可能受到侵害。

在商业银行设立数字钱包是存放数字人民币的普遍方式。但要注意，数字人民币的所有权实际上归用户所有。比如，一旦银行破产，用户有权依法提取自己的数字人民币。这一规定主要是为了确保用户在进行数字人民币交易时的财产安全。

不同法律的调适方向

对于《中国人民银行法》和《商业银行法》等关键法律，我们需要明确数字人民币的法律地位，并强化监管部门的职责。至于《反洗钱法》、《税收征收管理法》和《企业破产法》等非关键法律，也应根据数字人民币的特性进行相应调整。例如，《电子商务法》中关于未经授权支付的责任条款，同样适用于数字人民币的买卖。总之，所有法律法规都应跟上时代步伐。

在执行过程中，若要使数字人民币在流通、监管与隐私保护之间达到均衡，必须对现行的法律框架进行逐步的改进和调整。在修改法律时，必须特别关注各种可能的交易情况。

数字人民币使用的发展目标

数字人民币的使用理应如同电子银行和第三方支付一般，简便快捷。在能接入互联网的地方，其使用应与现行的成熟支付手段无异，简单易行。为此，技术层面需持续改进，提高清算和交割的效率，同时加强市场推广，提升公众对数字人民币的了解和接受程度。

为了实现这一目标，首先，各家商业银行和其他金融机构需加强基础设施建设，并提升服务质量；其次，整个社会的支付体系也应持续朝数字化方向进步。

对社会交易的整体影响

数字人民币的问世，对社会交易模式产生了影响。商家方面，它减少了交易开销，缩短了资金到账周期。消费者在使用便捷支付的同时，还能维护自己的权益。此外，它还推动了金融机构创新服务模式，更有效地满足了数字支付的需求。

众多交易场合里，不管是实体店消费还是网络购物，数字人民币的应用正在逐渐提升，其对资金流向和规模的影響也日益显现。

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