2023全球去中心化金融借贷赛道洞察分析报告——香港科技大学数字金融实验室与Go2Mars Capital联合发布-你的通用数字钱包

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我们生活在一个时代，这个时代的金融模式在不断创新。Web3 借贷协议以及去中心化借贷市场兴起了，这既是机遇，也是挑战。它们带来了新的操作模式，同时也带来了风险问题，这些都引起了广泛的关注。

Web3借贷协议

Web3 借贷协议是全新的金融理念。在各地金融市场，此协议正逐渐发挥重要作用。像在一些新兴金融科技发达地区，Web3 借贷协议改变了原本的借贷流程。它不只是对传统借贷模式的简化，更是基于区块链等新技术的创新。它打破了传统金融的地域限制，使全球不同用户能够参与。并且其规则是公开透明的，任何人都可查看相关借贷条款等信息。同时，这一协议的维护需依靠全球众多技术爱好者和专业人士的共同努力。

从发展的视角来看，Web3 借贷协议的未来充满了期待。它是对当下金融效率需求的一种积极反馈，目的是让借贷变得更加迅速且更加公平。在经济环境日益全球化的情况下，它能够适应不同国家和地区的监管要求，并且可以根据各地的政策进行灵活调整，这是传统借贷模式所不具备的优势。

去中心化借贷市场

去中心化借贷市场是新兴领域。在世界金融中心，我们看到许多投资者开始参与其中。这个市场没有中心机构，无需经历传统银行那样的层层审批。例如在某些欧洲国家，一些年轻人不再依靠传统银行借贷，而是转而选择去中心化借贷平台。这里不存在一家独大或垄断的情形。

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这个市场具有吸引力的一点在于交易具备灵活性。世界各个地方的人能够在任何一个时间去进行借贷的操作。然而，因为缺少统一的监管体系，在部分发展中国家，去中心化的借贷市场存在一定的风险，像欺诈这类不良行为难以被完全防止。

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资产抵押

资产抵押在去中心化借贷方面具有独特性。比如各类加密货币，在众多在线的去中心化平台上，交易者能够用自己持有的加密货币当作抵押品。不同种类的加密资产均可用于抵押，并且有着不同的价值估算方式。像比特币这种较为热门的加密货币，有很多人会将其用来抵押借款。

不同用户在选择抵押资产时会有不同的考量。在某些地区，用户可能由于其资产结构中加密货币所占比例较高，所以会优先选择用加密货币进行抵押。并且，各个平台对于资产抵押比率的规定也不一样，从实际情况出发，这样做是为了能更好地应对不同的市场状况以及风险预期。

风险管理

风险管理对于去中心化借贷而言是极为重要的一个部分。因为不存在像传统银行那样的风控体系，所以借贷平台必须具备自身完善的风险管理机制。世界各地的平台所采用的风险管理措施各不相同，例如会设置不同的抵押物比率以及清算比率等。一些规模较大的去中心化借贷平台会组建专业的风险评估团队，专门对加密市场的波动进行研究。

市场波动有可能随时给借贷双方带来影响。要是市场急剧下跌，抵押物的价值可能会大幅度减少。此时，平台就必须要快速地采取应对措施。据数据表明，在以往那些市场剧烈波动的时期，有部分平台由于风险管理做得不好而遭受了较大的损失。

点对池借贷

点对池借贷是一种借贷模式，且效率较高。这种借贷模式主要在对效率要求较高的用户群体中流行。在许多互联网金融发达的城市，有不少小型企业和个体工商户都愿意选择它。这里不会去关心借款人和出借人的身份，双方只是依据资金池规则来进行操作。

然而这种借贷模式存在着挑战。例如，一旦资金池出现流动性不足的情况，就有可能对整个借贷体系的平稳运行产生影响。并且，难以对个别用户的信用状况进行精确的评估，尽管提高了流动性，但是信用风险依然是一个存在的问题。

非足额抵押借贷

非足额抵押借贷为借款人提供了更多的机会。有些具有冒险精神的投资者常常偏爱这种借贷方式。他们看重这种借贷方式能够利用资产价格上涨的空间来获取高收益这一特点。在某些特定的行业中，一些敢于创新尝试的企业家也会选择这种方式以获得更多的资金。

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