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电子货币是新兴事物。它带来便捷。它无需银行介入就能转移货币价值。这一特点正冲击着传统银行业。这是我们不得不关注的现状。
电子货币概念
电子货币不是单纯的货币电子化。它是依托信息技术发展起来的支付方式。像支付宝、微信支付里的余额等都具备电子货币的特性。和传统货币形式不一样，电子货币被存储在电子设备系统里。在它被广泛使用时，人们无需再像以往那样携带大量现金，也不用依赖实体的银行卡等去进行交易，这样在时间方面节省了很多，只需拿起手机就能完成支付。并且它不受地域的限制，只要有网络覆盖的地方，就可以方便快捷地完成交易。
电子货币的交易成本比较低。像在网络购物时，商家若使用电子货币收款，就不用像传统银行转账那样支付较高的手续费。而且在结算速度方面极为迅速，像一些在线交易平台，钱款能够在瞬间完成结算，提升了资金流转的效率。
对传统银行业的挑战
业务方面，传统银行遭遇了冲击。电子货币兴起后，银行的存贷款业务呈现出减少的态势。民众能够将更多资金存入与电子货币相关的金融产品之中。在现实情况中可以发现，许多人把闲钱存入像余额宝这类的货币基金，从而获得比银行活期更高的收益。银行的贷款业务也面临着挑战，一些线上金融平台直接依据消费者的电子货币交易记录等，对其信用进行评估，并发放小额贷款，这使得人们对银行贷款的依赖程度降低了。
银行角色转变面临巨大压力。在电子货币环境中，银行的主要资金中介功能逐步变弱。以往银行是资金融通的核心，如今这种角色正被多元化的金融服务和电子货币所分散。例如，现在一些企业能够通过搭建电子货币结算平台，自行实现资金的调配与结算，降低了对银行的依赖程度。
电子货币发行主体等的法律定位难题
全球各国对于电子货币发行主体的法律定位各不相同。欧洲大陆的很多国家觉得，电子货币的发行应当属于金融机构的业务范畴，其发行主体需要接受金融监管。这样一来，在跨国业务中就会产生各种协调方面的问题。例如，一个在多个国家开展业务的电子货币发行企业，或许会遭遇不同国家所提出的不同监管要求，这对其业务的统一发展会产生影响。
我国在这一领域持续进行探索。当下，我国的相关法律政策正处于逐步完善的过程。随着一些新兴电子支付方式的兴起，监管部门需要思考怎样规定电子货币发行者的权益与义务，怎样保障消费者在使用电子货币期间的合法权益等诸多问题。曾有一些小型的电子货币相关企业，由于存在监管空白而出现资金挪用等状况，这充分体现了完善法律定位和监管体系的紧迫性。
对我国商业银行的市场冲击
很多互联网金融公司借助电子货币开展各类金融服务，随着电子货币的推广，这些公司得以发展。例如，一些 P2P 平台近期虽受到整顿，但过去它们通过电子货币交易形式大量吸引用户，在理财和借贷等领域抢占了银行的一部分市场份额。这导致一些银行客户流失，业务量有一定程度的下降。
竞争层面呈现多样化。国内竞争十分激烈，同时国外金融机构凭借电子货币相关业务进入我国市场，给国内商业银行带来了竞争压力。像一些外资银行推出了电子银行以及与电子货币相关的创新业务，对国内银行业务在地域方面的优势和客户方面的优势等造成了冲击。
我国商业银行的应对意见
业务创新是根本的出路。我国四大国有独资银行能够像之前提及的那样，率先统一表外业务的创新标准。在信用卡业务领域，银行可以开发出更多与信用卡相关联的增值服务，像是积分可以兑换特色商品或者享受专属服务体验等。同时，利用积金卡工程来推动电子货币在国内更广泛地被使用。
安全保障体系需要得到加强。商业银行应当学习国际上的相关经验，像 VISA 以及 Master card 那样，构建起完备的电子货币安全支付体系。要在银行内部提升安全防护的技术能力，以防范网络黑客的攻击以及信息泄露等风险。与此同时，在对外方面，要向消费者宣传电子货币使用的安全知识，从而提升消费者对银行电子货币业务的信任度。
展望电子货币与银行的未来关系
未来存在融合的趋势。电子货币当前对传统银行业的冲击较为显著，但从长远角度来看，二者有着融合的趋向。银行自身在不断发展电子货币业务，并且电子货币也必须依托银行的信用体系等要素才能够进一步发展。比如银行与一些大型的互联网支付企业展开合作，以此实现优势的相互补充。
风险依然存在。然而在这个过程中，有一些风险需要加以留意，像监管方面的风险以及技术方面的风险等。倘若跨行业的监管存在疏漏，就容易引发金融领域的混乱状况；倘若技术出现故障，有可能会致使大面积的支付系统陷入瘫痪等情形。这就要求在政策的制定以及技术的研发这两个方面持续投入精力。
那么对于电子货币和传统银行业之间的关系发展，你持有怎样的观点？欢迎读者朋友们在评论区发表看法和评论。如果你们觉得这篇文章有价值，请点赞并进行分享。
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